好则誉之，差则贬之。用户点评模式在实物电商、O2O等领域并不鲜见，如今，对于“剁手一族”来说，下单前先查看好评、差评，几乎已成为必选动作。

近日，卡牛贷款超市首次在金融电商领域引入这种众评众测机制，在其最新上线的“贷款超市3.0”版本中，全方位向外界开放其平台上的用户UGC贷款评价，帮助消除用户申请贷款过程中的信息不对称、不透明痛点。

点评模式在技术上并不复杂，为什么卡牛会成为金融电商领域的首吃螃蟹者？对此，卡牛贷款超市相关负责人表示，核心并不在技术，而是商业模式，“超市模式的核心就是要在消费者和商家之间构建良性生态平衡”。

金融电商首试众评众测

用户申请贷款时最关心的问题是额度有多高、利率和费用是多少、手续是否繁琐等，然而，对于某一个用户来说，这些信息只有在放款完成之后才会有最真实的感受，就像网购的衣服只有快递送到手上时才知道喜不喜欢一样。

针对这一痛点，卡牛贷款超市刚刚上线的3.0版本引入了五星评价机制，平台根据用户主动、自愿提交的评价，给予贷款产品1-5颗星的评价，5星的好评度最高。所有评价均为通过卡牛贷款超市的信息撮合最终获得了贷款的用户的真实评价。

“额度有点低”、“利率有点高”、“放款慢”——记者登录最新版卡牛信用卡管家，在首页点击“贷款”进入贷款超市，在一款贷款产品的详情页就看到了类似的“差评”。当然，对于“放款快”、“额度高”、“审核快”的贷款产品，用户自然也不会吝啬给出好评。

卡牛贷款超市负责人对记者表示，不管是差评、中评、还是好评，平台都会引导用户将自己所获得的贷款的真实情况进行晒图，内容包括贷款金额、还款期限、每月应还款、从申请到放款的时间等，做到“有图有真相”。

动了谁的奶酪？

目前，由于金融科技的发展，国内互联网借贷行业发展迅猛，它让个人融资变得更加轻松便捷，服务了很多原来传统金融机构难以覆盖的长尾用户，有效推动了普惠金融的发展。

然而，由于这部分用户的风险意识和风险承受能力相对较低，同时，一些互联网贷款服务商对于风险和利率等信息的提示不够全面和详细，整个产业链也处于规范发展的过程之中。

卡牛贷款超市相关负责人对记者表示，作为借款人和贷款服务商之间的信息中介，卡牛一方面为用户提供了一站式选择贷款产品的便利，另一方面为贷款服务商获客提供了精准流量，由于本身不经营贷款产品的平台定位，卡牛贷款超市才可以摆脱“既当裁判员又当运动员”的桎梏，真正从用户和商家的核心利益出发，做到信息透明。

很显然，将用户的真实评论开放出来是需要勇气的，毕竟这一定程度上会影响部分贷款商的利益。但在卡牛贷款超市相关负责人看来，这是在用户、平台、商家之间构建长远良性信用生态的保障，是值得付出的代价。

信任感、参与感、真实感

互联网的本质是去中心化，一两个人的意见或许有偏颇之处，但成千上万的普遍评价则可以构成决策的依据。

卡牛贷款超市的这套“五星评价系统”，由于其众评众测特征，在参与感、真实感、信任感方面为用户的移动互联网金融决策带来了全新的体验。

小米创始人雷军曾说，“小米销售的是参与感，这才是小米秘密背后的真正秘密。”卡牛贷款超市创造场景，让成功获得贷款的用户参与到贷款产品的评价、分享中来，恰恰激发了用户的参与热情，他们的每一个评论都可能成为素未谋面的其他借款人的决策参考，并可以借此表达自己的消费主张。

另一方面，这些来自真实用户的真实评价，对于平台上的其他借款人来说，则为他们提供了评判一款产品的依据，口碑带来信任感，从而左右金融消费决策。

卡牛贷款超市相关负责人表示，公开透明的运营规则，不仅为借款人降低了信息不对称带来的困扰，而且也促进了平台上合作商家之间的良性竞争，从机制上推动整个价值链朝着更加规范、透明的方向发展。