监管与机遇并行

　　高利率、高坏账、无风控。。.。。.。现金贷行业被贴上了这些标签的同时，又恰迎来整顿。4月10日，银监会首提现金贷，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。一席间行业各方围绕着现金贷，争论不休，利率畸高、砍头息、暴力催收等成为现金贷行业严重打击的对象。

　　但面对我国目前大量传统金融机构无法覆盖的数亿人群，现金贷仍有很巨大的市场需求。据中国人民银行的数据显示，截止到2016年底，我国信用卡累计发卡量仅为4.96亿张，人均信用卡持卡量仅0.33张，相较于中国13亿的人口基数而言，上述数据显得 “微乎其微”。“现金贷”等新兴互联网消费金融产品在弥补金融服务供给端的缺口的同时，也为金融供给体系的创新、完善提供了宝贵的实践经验。

　　发薪贷合规前行

　　面对日渐趋严的监管，以及旺盛的市场需求，一场自我整肃、风控提升的行业升级战也在悄然进行。发薪贷始终合规前行，并制定了严格的放款审批流程，以此契机拥抱监管、为构建行业健康信用生态而努力。

　　一， 业务运营合规化：发薪贷作为助贷机构，是信息中介身份，不碰资金，使业务运营合规化，在国家合法监管下有效地开展业务。业务模式属于直接借贷，借款用户资金直接对接获得消费信贷牌照或小额贷款牌照的金融机构。同时作为优质资产，向证监会申请发行单一信托及资产证券化产品。

　　二， 产品设计合规化：年化利息严格控制在36%以内，并设定有效的停息机制，保证借款用户在合理范围内还本付息，并对借款人真实身份和还款能力进行评估。不触碰红线。

　　三， 文明催收：杜绝暴力催收。对委外公司进行绩效督导，确保委外催收高效合规。

　　四， 信息披露完整：发薪贷实行信息共享机制，在产品宣传中明确各项利息以及各项服务费用，确保借款用户消费权益；采取规范用语，避免诱导超前消费。

　　五， 资金存管：与上海银行合作进行客户资金存管。

　　“我们业务存在的基础是为用户解决资金周转需求。倘若单纯地把线下交易搬到线上来，而在这个过程中没有合法合规地帮助用户创造价值，那么平台就不具有存在的意义。”在发薪贷团队眼中，“惠及所需，为用户创造价值”才是其真正价值所在。

　　构建行业健康信用生态

　　就现阶段行业环境阐述，发薪贷依旧秉承合理健康的信用生态，并且做到了如下几点；

　　第一， 资产质量优良。贷款资金全部来自于有牌照的消费金融公司或合规的小贷公司，借款人均经过严格的信用审批流程，双重保障。

　　第二， 流量来源丰富。与360金融、中国平安集团达成战略合作，被《互联网周刊》评为2016年度最值得关注的金融科技企业 Top20，及《硅谷动力》最佳创新互联网金融企业Top10

　　第三， 全流程实现有效的信用风险管控。发薪贷团队历时半年研发的穹顶风控系统，在鱼龙混杂的“现金贷”行业，实为一股清流。作为依靠大数据技术驱动的智能风控体系，穹顶风控体系通过分析海量用户弱特征，基于大量的样本数据进行建模，实现快速审批授信，，通过千万级客户数据的反复验证，有效降低逾期率。

　　第四， 差异化监管贷款额度，建立合理的利息模式，明确中间费用属性，不留灰色地带。

　　未来，发薪贷还将利用技术手段改造金融产业链的上下游环节，实现智能贷后管理。 发薪贷负责人面对记者坦言，在业界迎来绿色健康发展的契机下，发薪贷会在阳光监督下绚烂前行。