生活中，大家总能碰到“买一送一”“满减”“免费送”等促销活动，此时捡了便宜还卖乖的你可能还会感叹，这回卖家又亏了，这么有这么便宜的东西。其实你走过最深的套路，便是商家们设下的“营销套路”。天下没有不想赚钱的老板，作为理财人来说，只有精打细算会算账才能获得更多的收益。

就拿银行贷款中年化利率相对较低的房贷来说，基准利率4.9%。不少人可能会疑惑，房贷利率这么低，利息并不算多，银行如何赚钱呢？

举个例子:小张买房，向银行贷款100万，商业贷款年利率4.9%，20年还清，那么总共要给银行多少利息呢？等额本金和等额本息月供计算如下：

如图所示，按照等额本息还款，小张每月还款6544元，20年需还款总额约157.06万元，支付银行利息57.06万元。

按照等额本金（逐月递减还款）还款，首月还款8250元，每月递减17元，小张20年需还款约149.2万元，支付银行利息49.2万元。

银行贷款这100万，真的只赚4.9%年化率的利息（49.2万或者57.06万）吗？

显然不是，在这里就要和大家普及一个复利的概念。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所剩利息加入本金，以计算下期的利息。即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。

复投公式：

(其中：P=本金；i=利率；n=持有期限)

当借款人开始还本金和利息的同时，银行又可以将这笔钱同样借贷给其他人，继续收取利息，这就是所谓的复利投资，利滚利。由此可见，100万的借贷远远不止4.9%年化率。

以上述100万房贷为例，第一个月无论是还款6544元还是8250元，毋庸置疑享受的都是4.9%年化率。但是从第二个月开始，随着你的本金利息偿还的金额越多，你欠银行的本金就越少，但你有没有发现，甚至到你还完20年最后1个月，你仍然在还100万贷款的年化率，换算一下，借款人最初贷款的4.9%年利率此时可能要达到翻很多倍。

不难看出，银行这个“大投资家”才是最后的赢家。如果以银行的理财思维应用到大家平时的理财中，年化收益将会擦出什么样的火花呢？

举一个例子：小张在迷你贷平台投资10000元。投资1年后利息有多少呢？按照迷你目前的平台的往期年化利率： 以投资1月标的，年化率10.3%为例：

如果仅仅只是单利投资，一年后的收益为：

1年（12个月）到期的利息为：10000*10.3%*1/12*（1-5%）*12=978.48元

如果按照银行的投资思维，通过复利投资来算：

1年复利投资（公式如上）的收益为1025.77元。

对比之下，相同本金在相同的时间段内，复利收益比单利收益多了47.29元，即折算之后年化率为10.79%，相对于单利投资的10.3%年化率，提升了0.49%。

那么重点来了，除了基本的年化率收益之外，迷你贷平台在这次平台利率调整的过程中，增加了续投奖励（即回款后继续投资，将可以额外获得0.24%的奖励）。再加上迷你贷不定期的福利活动，转盘抽奖1%-5%不等的加息券。这样一算，复利投资的年化率必定高于10.79%。

复利投资+平台福利=？

举个例子：假设你在不定期的活动期间中抽中了5张1%的加息券，那么投资1万元，加息券的额外收益为49.59元。

因此，复利投资加上平台奖励，一年后到期收益为1025.77+49.59=1075.36元。此时，复利投资后所得的收益11.31%。

从以上案例来看，无论是作为理财人还是借款人，千万别小看这些表面的年化率，结果远远出人意料。做一个会理财的投资人，不仅要会计算真正的年化率，更要懂得充分利用资金的复投原理，让钱滚钱、更值钱才是硬道理。