随着汽车产业进入存量竞争时代，融资租赁成为激发行业发展的动力。然而，在车融资租赁机构如雨后般涌现的同时，乱象与风险也在逐步凸显。
在汽车融资租赁行业，从来都不缺骗贷者。攻与守的博弈大戏正在上演。
黑户可租，枪手林立，由于中国的汽车融资租赁行业还处于起步阶段，很多公司风控不严，市场上存在着大量的一人多租的现象……
开门见山，直说吧，融资租赁业务的贷后风险就这么四种：
1、骗贷；
2、逾期不准时还款；
3、无力还贷而断供；
4、意外重特大事件所致的交通事故，刑事犯罪。
而首当其中的骗贷是融资租赁业务中最大的风险。道理很简单，这是一种人为的欺诈行为，骗贷者会精心设计各种骗局让你防不胜防，我们今天就来聊聊骗贷的江湖……
广西边境山区，一辆被骗的车被藏在养牛厂。
由于地域性强和重线下两个特点，汽车金融的骗贷群体，并未形成如医美分期骗贷一般的大中介、全国性组织。但这是一个 " 庞大而周密 " 的产业链，所有的人配合得天衣无缝。
成单一笔的单价极高，几万到几十万元不等，" 值得去铤而走险 "。直到现在，每家融资租赁公司都不确定自己那 "30%-40% 不还款 " 的人里，有多少是 " 枪手 " 来骗车的。
" 信租会 " 一直在收集骗车骗贷群体的 " 灰名单 "。成立不到三年时间里，他们就收到了超过 2000 台车辆被骗的信息。粗略统计，这些车辆价值至少在 4 亿元以上。
" 枪手 "
" 你去网吧喊一声，有没有想赚钱的？就会有一两个人跟出来。" 王闯说。
王闯在汽车租赁行业深耕多年，曾多次协助警方抓到过骗车团伙，目前是深圳一家专为汽车租赁公司提供风险防控服务的公司合伙人。
他把骗车骗贷的产业链分解成了五个角色：" 枪手 "、联络者、中介、经销商、二抵公司。
在网吧招呼人的，是联络者，那些跟着他们出来的，就会被养成 " 枪手 "。
" 枪手 " 就是负责租车的人。
没有稳定工作、没有稳定经济收入、受教育水平多在初中以下、有一项不良嗜好，多为 85 后、90 后，是总结出的 " 枪手 " 人群的四个特征。
" 比如说有好色的，有好赌的，有好毒的，或者是其他乱七八糟的，他肯定会有一项不良嗜好，哪怕是沉迷于网络。" 王闯说。
除了去网吧拉人之外，各种线上的 QQ 群、微信群、贴吧、论坛是联络者们发展 " 枪手 " 更为常用的途径。
一个微信群里，有人在发布信用卡相关信息，以此来招徕潜在 " 枪手 "。
" 他们会在网上发布各种各样的消息，类似于像骗银行贷款，办信用卡，个人贷款之类的，就是让你短时间之内可以获取很多的钱。" 王闯介绍。
这是一件并不难的事，联络者的 " 猎物们 " 大多都混迹网络，只要找到他们，就能投其所好。
一家总部位于深圳的租车公司法务人员告诉记者，有的联络者会在网上论坛或者群里发布色情信息，吸引 " 猎物 " 过来。
" 猎物 " 一旦过来，就开始 " 养枪手 "。
多次和骗车者打过交道的石家庄租车行老板赵爽，还见过更直接的，" 骗子在网上和 " 枪手 " 谈好价钱，租一辆奥迪给 5000 元，然后到指定地点交车。"
等真到了地方，会突然有人跑出来，把 " 枪手 " 打倒在地，骗子开车扬长而去，" 枪手 " 则钱车两空，" 他甚至连骗子长什么样都不知道 "。
但并不是所有的 " 枪手 " 都是 " 傻白甜 "，职业 " 枪手 " 在这个链条中同样存在。他们往往欠下高利贷，无力偿还，就铤而走险，走上骗车的道路。
他们会在各种汽车抵押群里接活，以车价的 10% 作为报酬，去各个平台将车骗出来，然后交给上游的联络者。
一个聪明的 " 猎手 "，会同时控制四五个 " 猎物 "。
这些所谓的 " 枪手 "，大都处于穷困潦倒的边缘，或困于黄赌毒的泥潭中，是极佳的 " 猎物 "。
而中介就如 " 猎手 "，步步设套，将 " 猎物 " 掌握在股掌之间。
这出骗车大戏，就此拉开帷幕……
至于枪手如何包装，假流水的产业链这个我之前聊过，这里就一笔带过了。枪手拿到车故事其实才刚刚开始，因为车要流通，车去了哪里？全是二抵公司。用我们业内的话讲，跑不了山东、河南、河北、江苏等地，是二押最猖獗的地方。
骗贷者可以在一条街上，骗走多台车。其中，有一个人曾骗走过百余辆车。
现在许多骗贷者都是所谓的“枪手”，年龄在23岁-30岁之间，他们一般会将车抵押给其他收车机构。因为车的利润很高，像30万的奥迪，收车机构10万就可以拿到，从而就可赚取高额的差价。
有人偷车，自然就会有人追车。在汽车融资租赁行业，诸多中大型租赁机构都会成立追车团队，在找车过程中，租赁机构之间并不想建立起联系。因为同行是冤家，这个人骗了我，我要是不告诉你话，或许他明天就可能去骗你。
数据分析显示，如果投放3000台的话，可能有近30台车被骗。而这个时候，就需要追车大队“出马”。在追车的过程中，有困难与障碍，斗智斗勇的大戏时常上演。
骗贷者在得到车后，首先会将车上的GPS拆掉，让车“潜行匿迹”。不过，这个过程并非一帆风顺，一些骗贷者负隅顽抗，甚至跟追车人员耍起了心眼。
在追车早期时，一位骗贷者曾将车藏在大货车。而追车人员也只会盯着小车，几经辗转，跨越山东、山西、河南等省，浪费了大量的人力、物力。“在货车到目的地后，追车人员才知道，这是个煤炭中转站，而车被他们藏在了煤堆之中。”目前，绝大部分车能被找回。当然，也会存在落网之鱼，而这个概率在千分之三到千分之八之间。
成立追车团队是减少损失的重要手段，而防控风险更为重要，建立一套完善的风控体系成为融资租赁行业的重中之重。
在车贷的风险监控当中呢，实际上每一家的审单和验单的制度是很重要的，像对人的身份信息的真实审核，现在都能通过身份证的验证、网上的人脸识别，通过活体人脸的识别，这些信息都很容易查得到。
车的这个信息呢，也比较容易查到。车子的来路正不正常、车的身份有没有毛病等等这些也能查得到。但是有些人，由于在一些流动人口比较大的地区，他没有固定房产、还没有稳定的工作，地址，如果有骗贷行为，那一定是虚假的信息，或随便写上来的。
那这些GPS能做到什么呢？当他放款成功以后，车从这离开，我们的风控监管员就会在平台上对他的轨迹进行严密的跟踪。什么目的呢？
是要把他借款时填写的个人信息资料拿过来核对，例如他晚上车回到哪里过夜，停放；白天从早晨上班、还是下班到每天的工作环节，工作时间是否都有规律。
所以这是对车辆的信息审核的一个关键，通过GPS的监控手段，放款以后前十天就要对车辆进行详细的跟踪来断定它在借款时跟我们的风控员谈的、信息写的是否一致。因为通过这样手段判断出真假是很容易的，对诈骗行为的控制就起到了未雨绸缪。
如果他信息不对，一定追车回来还清贷款，那这种情况一般很少。
大概也就是连百分之一的量也达不到吧，那么贷款当中史上最大的还有一种风险呢，叫逾期。
在监控平台上看到车辆在正常的使用和监控当中，基本上这样的客户是百分之百都能够准时如期还款的。
如果说他资金确实很困难，还不上款，如果客户会还钱，绝大多数客户是接电话的，只有真正还不上了或者想拖延的，他可能不接电话，公司也会根据客户的具体情况会有一套判断的办法。
然后请借款人来公司当面处理。如果确实是资金困难的情况下就要协商提前结清，款项就不能够再往下续了，就是属逾期的情况发生了很多，但绝大多数都是交一点违约金、滞纳金的，还不会出现严重的风险。所以这种情况，问题还不大。
那第三种就是已经是无力偿还，已经接近断供的状态了，像这种风险就提高了，断供就是无力偿还了。
那就说十天八天，公司地点长时间车辆也不在，而且每天去处也比较奇怪，因在这样的卫星监控平台，在大数据的下面会做一些敏感的或者是危险的区域作为预警点。
车辆靠近这些预警点，超过一定时间。
简单来说，一个人现在严重缺钱，他又想把车抵押给另一家公司，那么到那去办理手续也好，或者咨询也好。在这些敏感地点停放或者一些赌场啊，或者不健康地方的出入，我们要会提前预警。
那么真正他已经无力偿还，这个时候就逼着他动脑子想歪点，就是说知道装GPS他就要去拆除GPS。把车隐藏或者去外地，做一些什么的伪装，伪装就是跟别人换车或者怎样去逃避我们的追踪。可能他会拆除GPS、破坏GPS，一旦他非法动GPS以后，平台上的拆机警报会马上预警的。
GPS怎样在车上使用监控呢，虽然不能做到百分之百。因为这个东西有矛就有盾，你会装GPS，那也有懂GPS的可以把它拆卸拆下来啊，找一个没有信号、屏蔽的地下。像地下车库或者用信号屏蔽器，作为手段来拆除GPS。
那么这样的客户呢，集中反映在平台上出现他失踪了，就是他的轨迹断了，这个有线的GPS已经不在或者禁止了，还有更狡猾的就是把自己车上的GPS拆下来装在另一个与我们还款无关的其他车，看着GPS还在跑，但是轨迹已经发生了变化，还是因为每个人生活习惯等轨迹不同。是完全可以判得通过这些行动轨迹的。
还一种情况就比较棘手了，有些人自己的车借款，结果做一些犯罪行为，比如说运毒或者是做了一些其他的犯罪行为，结果车被作为一种犯罪工具，被司法查扣了，人也被抓。那么这样子扣了以后，他也可能没有偿还能力了，当然这种风险的比诈骗行为还要少之又少，但是在行业中的是有的。
甚至车辆无法追回或者追回要拖延很长时间，这种损失一般是符合我们渠道的垫付能力和准许坏账的这一部分里面。
当然，这里我只是简单聊一下目前市面上比较成熟的风控体系大概是一个什么样的思路，每家大型金融机构都有自己拿手的风控技巧，不足与外人道。
最后，做好风控是第一步，要不然坏账一旦提高，一切都是白扯。
